Представьте ситуацию: вы выбираете новый ноутбук в интернет-магазине. Цена ощутимая, платить сразу не хочется. И тут появляется кнопка «Оплатить в рассрочку».

Удобно, правда? Но что на самом деле стоит за этим предложением — и всегда ли это разумное финансовое решение? Разберёмся спокойно и без иллюзий.

<h3>Что такое ежемесячные платежи при покупке онлайн</h3>

ЕМП — это равный ежемесячный платёж. Суть проста: общая стоимость покупки делится на фиксированные суммы, которые вы выплачиваете в течение выбранного срока — обычно от 3 до 24 месяцев. Вместо полной оплаты сразу банк переводит покупку в формат регулярных платежей по кредитной карте.

Каждый платёж включает 2 части: основной долг — фактическую стоимость товара, проценты банку — если это не «рассрочка без процентов».

При выборе рассрочки доступный лимит по карте обычно уменьшается на сумму покупки. По мере внесения платежей лимит постепенно восстанавливается. Сумма ежемесячного взноса включается в общий счёт по карте.

<h3>Виды рассрочки</h3>

<b>1. Обычная рассрочка</b>

В этом случае банк начисляет проценты на сумму покупки. Ставка зависит от условий банка и срока выплат. Чем дольше период, тем выше итоговая переплата.

<b>2. Рассрочка без процентов</b>

Интернет-площадки активно продвигают этот вариант. Формально вы платите только стоимость товара. Однако на практике: процент может быть заложен в цену, вы можете потерять право на скидку при полной оплате, возможны комиссии за оформление и налоги на каждый платёж.

Сумма не всегда выглядит больше, но часть расходов может быть «спрятана» в деталях.

<h3>Плюсы рассрочки</h3>

При разумном подходе рассрочка может быть полезной.

Управление денежным потоком: не нужно тратить все накопления сразу.

Доступность: дорогостоящие товары становятся посильными без нагрузки на один месяц.

Планирование бюджета: фиксированные платежи упрощают контроль расходов.

Финансовая подушка: сохраняя наличные, вы оставляете резерв на непредвиденные ситуации.

Для необходимых покупок — бытовой техники, медицинского оборудования или рабочих инструментов — рассрочка может быть оправданной.

<h3>Риски и финансовые последствия</h3>

Важно помнить: рассрочка — это всё равно долг.

Проценты: при обычной рассрочке итоговая сумма может заметно превышать первоначальную цену.

Нагрузка на лимит: часть кредитного лимита остаётся заблокированной до погашения, что ограничивает другие траты.

Риск для кредитной истории: пропуск даже одного платежа негативно влияет на рейтинг.

Привычка к импульсивным покупкам: лёгкость оформления может подтолкнуть к лишним расходам.

Финансовый эксперт Адхил Шетти отмечал, что даже «рассрочка без процентов» может включать дополнительные сборы — комиссии за обработку, налоги на каждый платёж, а также потерю скидок при полной оплате.

<h3>Когда рассрочка оправдана</h3>

Рассрочка имеет смысл, если: покупка действительно необходима, ежемесячный платёж не создаёт напряжения, вам понятны проценты и комиссии, она не затрагивает резервный фонд.

Стоит отказаться, если: у вас уже есть задолженность по карте, покупка не является необходимой, доход нестабилен на период выплат, вы оформляете несколько рассрочек одновременно, увеличивая обязательные ежемесячные расходы.

<h3>Заключение</h3>

Рассрочка сама по себе не хороша и не плоха. Это инструмент. При грамотном использовании она помогает распределить крупные траты. При неосторожном — создаёт лишнюю долговую нагрузку.

Перед тем как нажать «Оформить рассрочку», задайте себе простой вопрос: купил(а) бы я это, если бы не было возможности платить частями?

Ответ на него часто оказывается самым честным финансовым советом.